적금 이자 계산 — 연 4% 적금의 실제 수익률이 2.2%인 이유
2026-09-22
월 50만 원씩 연 4% 적금에 12개월 넣으면 원금 600만 원에 이자 24만 원이 붙을 것 같지만, 실제 세전 이자는 13만 원입니다. 첫 달 50만 원만 12개월치 이자를 받고 마지막 달 50만 원은 1개월치만 받기 때문입니다.
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적금 이자 공식 (단리)
이자 = 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × (개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2). 50만 원 × 0.04 ÷ 12 × (12 × 13 ÷ 2) = 130,000원. 여기서 이자소득세 15.4%(20,020원)를 빼면 세후 109,980원입니다.
예금과 비교
같은 600만 원을 처음부터 연 4% 예금에 넣으면 이자 24만 원(세후 약 20만 원)입니다. 목돈이 있으면 예금, 매달 모으는 돈이면 적금입니다. 적금 금리가 예금보다 1%p 이상 높지 않으면 실질적으로는 예금이 낫습니다.
비과세·세금우대
청년도약계좌, ISA, 새마을금고·신협 조합원 예탁금(3,000만 원까지 1.4%)은 이자소득세가 없거나 낮습니다. 계산기에서 '비과세'를 켜면 차이를 바로 볼 수 있습니다.